略论消费信贷

消费信贷，是社会化大生产发展的必然趋势。市场经济越发展，消费需求的导向作用和拉动作用越大，消费信贷的作用也越大。我国当前存在着潜在需求大与有效需求不足的矛盾。如何扩大有效需求，活跃市场，促进经济增长？我认为，扩大消费信贷是一个重要的手段。通过消费信贷，使潜在需求变为有效需求，不仅可以调节消费品供求总量，而且可以调节供求结构，促进产业结构的升级和优化，扩大劳动力就业，提高消费层次，提高消费质量，促进人的全面发展。

我国推行消费信贷刚刚起步，由于缺乏经验，目前还存在不少问题，但不能因噎废食，不能因为目前一些作法不完善而全盘否定它。最近几年各地推出住房、汽车、家用电器、旅游、教育等各种消费信贷品种，对启动消费、开拓市场已开始显示其作用。可以预计，消费信贷是扩大有效需求的良药。生产的出发点和归结点应该落在消费上。有效需求扩大了，市场搞活了，消费结构和消费层次提高了，反过来就会促进生产的增长，形成新的经济增长点，从而形成生产与消费之间的良性循环。

有人认为，搞消费信贷，特别是搞小汽车、高档耐用消费品的消费信贷，会引发“消费早熟”、“超前消费”，甚至会形成“消费主义”。这种顾虑是不必要的。所谓“消费早熟”、“超前消费”是指消费的增长超过国民收入的增长，超过劳动生产率的提高，超越了生产力发展水平。我们现在根本不是这种情况：人们的消费随着生产的增长、收入的提高而在逐步提高，甚至有较好的住宅，有家用电器，有的还有小汽车，这是经济发展的客观要求和必然结果，是好事情，应该鼓励；城市居民正处在由吃、穿、用到住、行的消费升级的阶段，农村居民正处在由吃、穿到用的消费升级的阶段，通过消费信贷，促进消费的升级，是正常的、正当的；现在除了极少数人的高消费，甚至腐朽性消费外，对大多数人的消费来说是滞后。发展消费信贷，正是为了鼓励消费，解决消费“滞后”的问题。至于要防止西方国家出现的“消费主义”，防止某些发达国家片面崇尚物质消费而出现的“文化矛盾”，那是对的，但决不是由消费信贷引发的。

发达国家的消费信贷发展很快。如美国在1948年消费信贷总额为120亿美元，1976年增至1029亿美元，现在每年已达2万亿美元以上。信贷形式很多，用途很广。消费信贷的渠道也多元化。

反观我国，目前还没有建立比较完整的消费信贷体系，问题较多，主要表现：

一是信贷品种比较单一。以前主要是住房贷款，最近开展了汽车、家用电器的消费信贷，但品种还不多。目前关于旅游、文化教育等消费信贷还不普遍，小额贷款、信用卡等形式还不普遍。

二是有些规定不合理。如住房贷款首付率有的高达20－30％，实际上是将一部分收入低的排除在外。有的规定办理汽车贷款，要求申请者月收入在3000元以上，这就把信贷限制在少数高收入户了，实际上是限制大多数人参加消费信贷。有的贷款偿还期短，一年二年要还款，使人感到压力很大。

三是手续繁琐。由于还没有建立资产评估和信贷担保制度，贷款手续很麻烦，有的找担保人也很麻烦，有的办一次信贷，到银行、商场跑几次还没解决问题。有的手续收费也太多太高，如需缴贷款资格审查费、贷款登记费、抵押资产评估费、贷款合同公证费等等。有的贷一次款，缴费要几千元甚至上万元，贷者望而生畏。

四是银行信贷规模小，资金不足。我国国有信贷资金，主要用于生产经营，用于消费信贷的资金一直很少。我国目前消费信贷在银行贷款总额中还不到1％，与发达国家个人消费信贷占信贷总额的20—30％，差距还很大。除国家银行外，其他信贷渠道还不多，信用卡使用也不普遍。特别是在农村，信贷资金很缺，信贷渠道单一，这就限制了消费信贷的广泛开展。

要建立一个比较完善的消费信贷体系，充分发挥消费信贷对扩大内需、促进经济增长的作用，当前和今后一个阶段，还需要作好以下几项工作：

第一，破除传统观念。我国长期以来，人们受“量入而出”、“节俭第一”和“无债一身轻”的思想影响，有钱不敢消费，没有钱更不敢消费，认为“寅吃卯粮”、“负债消费”很不光彩。前不久，有人对北京、上海、广州、长沙、武汉、大连、青岛、天津等城市调查，55％的人表示不愿意贷款买东西，只有15％的人在银行贷过款。有人对北京市调查：对消费信贷不了解的占44％，了解但未参与的占50％，只有5％的居民参与了。这些都说明，在消费方面的传统观念还根深蒂固。因此，必须破除传统观念，勤俭节约的思想不能丢，但不断提高消费层次、质量的思想也不能少。要积极鼓励消费，鼓励人们敢于消费，及早提高消费水平和消费质量，早日享受“享受消费”和“发展消费”的乐趣。真正认识扩大并实现消费需求对个人、对国家都有好处，从而积极参与消费信贷，这是发展消费信贷的重要的思想基础。

第二，采取一些鼓励消费、鼓励信贷消费的措施，废除在短缺经济时代形成的各项限制消费、限制信贷消费的政策。有些不合理的税费，如电话初装费、空调增容费、购房购车等很多不合理收费，要逐步清理、废除。还有些地区和单位，限制用电，有的地区、特别是农村，还在搞高价电费，这些都限制了消费，自然也就限制了消费信贷。建议利用价格、税收等经济杠杆，鼓励消费信贷。在国外，对购买特种消费品的收入，减免所得税。我国目前住房、小汽车消费信贷，就可考虑这些办法，对买住房、车子所花的钱，在将来应税收入中抵扣。在采取一系列鼓励消费和消费信贷的政策措施的基础上，建立个人信用评估和调查制度、消费信贷担保制度等，简化手续，推动消费信贷向城乡广泛发展。

第三，扩大消费信贷的规模和品种，采取灵活多样的方式。金融机构应扩大消费信贷的规模和资金来源，增加信贷品种，包括住、行、用以及旅游、文化教育和新的信息消费，都可进行贷款。特别是针对消费倾向大的中、低收入家庭，可以搞小额贷款，如千元级的消费品贷款。贷款时间也不必为期过短，有的可在一年以内，有的也可延至5—10年，甚至更长时期；也可多推行信用卡借贷消费，既方便，又安全。

第四，进行配套改革，免除消费者的后顾之忧。我国目前消费启而不动的重要原因之一，是消费者有后顾之忧，包括今后是否会失业以及医疗保健、养老、子女上学等一系列问题。我国目前享受养老金和医疗保险待遇的人只有1．5亿，仅占总人口的12％，有88％的人要考虑今后养老和医疗保健等问题。因此，必须进行配套改革，完善社会保障体系，免除消费者的后顾之忧，提高对未来收入与消费的预期，使人们敢于消费，敢于进行信贷消费。此外，要大力改善城乡基础设施，包括水、电、交通、通讯等消费环境，免除消费者的后顾之忧。

第五，增加居民收入。我国很多人消费倾向低，更不敢举债消费，重要原因是大多数人收入水平低。居民收入提高了，自然会带动消费信贷，带动更多的消费需求，特别是文化、教育、旅游、信息消费等将逐步热起来。这些问题，都很值得进一步研究。